〜〜以降の保険料は不要！ | メットとメディケアが不要になり易い | コスト考えるとアフラック
(初出：2017-05-19 23:59:59 メディケア生命が2017-05-22に商品を改定したため、修正しました)
昼間、外を歩いてると、汗ばむようになったehokenです。
医療保険の比較をします。何回かに分け、それぞれ比較するポイントを変えます。今回は、保険料の支払いが免除になる特約の比較です。
特定の疾病で、保障する入院日数を無制限に延長する特約も比較しました。
がんなど特定の疾病での入院を日数無制限で保障する | ３疾病ならORIX、７疾病ならメットライフ
医療保険での保険料免除は、ここ２、３年で登場した各社の保険の特徴とされている部分です。逆に、これらがどちらもつけられないものは旧タイプと考えて良いでしょう。
今回、これらの特約を付けるかどうかの検討はしません。それぞれの医療保険の特約を比較するにとどめます。
なお、保険料支払免除特約は長いので“P免”と略します。我々も普段はP免と言っています。なおPはpremium（保険料）の略です。
最初にP免について確認しておきましょう。P免の特約を付けると、P免の条件になったとき、以後の保険料は払わなくても保険を継続できる、というもの。がん保険などで、がんに罹ったら以後の保険料は必要ありません、というのが有名かと思います。最近の保険では、医療保険でも、こうしたP免を付けることができるのです。付けた場合、特定の条件で、保険料の支払いが不要になります。
ところで各社のP免にそんな違いがあるのか？と思うかもしれません。
実は各社でP免の条件は少しずつ変わっています。
まず条件の対象となる病気の種類/範囲に差があります。
さらに同じ病気であっても、どのような状態になるかに違いがあります。
病気としては、がん、心筋梗塞、脳卒中。この三疾病が一般的です。
がん（上皮内含む） ＞＞＞ 悪性新生物だけ
心疾患 ＞＞＞ 急性心筋梗塞
脳血管疾患 ＞＞＞ 脳卒中
がんに上皮内がんを含むかどうか、急性心筋梗塞だけなのか心疾患全体か、脳卒中だけなのか脳血管性疾患全体を含むか。それぞれの疾病で範囲が違ってきます。
とくに急性心筋梗塞と心疾患全体、脳卒中と脳血管疾患全体ではカバー範囲が大きく違ってきます。
これらを踏まえて各社のP免の条件を記します。表の中の記号の意味は下で説明します。今回比較したのは以下７社の医療保険です。自分の主観から今売れているっぽいものを選びました。
| 会社名 | ペットネーム | P免条件 |
| メットライフ | Flexi | A |
| アフラック | Ever | B |
| マニュライフ | こだわり医療保険 | B |
| あんしん | メディカルKitNEO | B |
| メディケア | メディフィットA | C+ |
| ひまわり | 新・健康のお守り | C |
| ORIX | 新CURE | D |
保険会社名や保険のペットネームは勝手に省略しています(笑)。ちゃんとしたメディアとか、保険会社公認ページだと許されないでしょうけど。
Aが保険料支払免除になりやすく、Dがなりづらいと考えられます。ただしC+は、実はAよりも免除になりやすいかもしれません。
AからDまで、がんについては同じです。保険加入から91日以降に初めてがんと診断確定されたときです。C+は上皮内がんを含みます。それ以外は上皮内がんは含みません。
A・・・心疾患/脳血管疾患で20日以上の入院。もしくは手術。
B・・・急性心筋梗塞/脳卒中で20日以上の入院。もしくは手術。
C/C+・・・急性心筋梗塞で60日以上の労働制限。脳卒中で60日以上の後遺症による行動制限。もしくは手術。
D・・・急性心筋梗塞で60日以上の労働制限。脳卒中で60日以上の後遺症による行動制限。
こんな感じでP免になりやすいのはメットライフのFlexiか、メディケアのメディフィットAと言えるでしょう。
P免になりやすいなら、当然その分の保険料も高くなるんでしょ？と思うのが当然ですよね。
ということでP免を付けた場合、付けていない場合で保険料の差額を比較しました。全年齢で比較するのは大変なのでサンプルとして35才で比較しました。外せる特約はすべて外した状態で、P免だけを付ける/外す、という状況で比較しています。
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| 差額 | 男女平均 |
| Ever | 男 | 225 | 237 | |
| 女 | 250 | |||
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| ひまわり | 新・健康のお守り | 男 | 240 | 250 |
| 女 | 260 | |||
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| ORIX | 新CURE | 男 | 245 | 252 |
| 女 | 260 | |||
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| マニュライフ | こだわり医療保険（非喫煙） | 男 | 170 | 292 |
| 女 | 415 | |||
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| Flexi | 男 | 290 | 300 | |
| 女 | 310 | |||
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| メディケア | メディフィットA | 男 | 235 | 320 |
| 女 | 405 | |||
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| あんしん | メディカルKitNEO | 男 | 345 | 365 |
| 女 | 385 |
保険料の差も、条件も、各社でかなり違いがあるのが分かっていただけたでしょうか。小数点以下は切り捨てました。
ちょっとビックリしたのがマニュライフ。男女の差がとても大きい。男性で煙草を吸わず、P免にしたい！と考えている人はお得かもしれません。逆に女性で煙草を吸わない人、病気に罹りやすいということでしょうかｗ。
この部分で保険を選ぶのでしたら、こまかくチェックしてみるのも良いかと思います。
間違ってる素晴らしい比較！とか。こんな比較して欲しいとか。どんなご意見でももらえると嬉しいです。お気軽に、ご意見おまちしています。
