生命保険の用語集：逆選択（ぎゃくせんたく）

あまり聞きなれない言葉なのでは？

私自身、保険業界に入るまで、この言葉を聞いたことも、使ったこともなかった。

いや、聞いたことはあったかもしれないが、少なくとも記憶には残っていない。

意味として、少し乱暴に説明すると、

本来は選択される側の人が、実は選択そのものをコントロールしている

という意味。

この説明では、かなり、分かりづらいですよね。

具体例をあげて説明します。

たとえば、中古車を売ることを想像してください。

中古車屋さんに持っていくと、中古車屋さんも儲けなくてはならないわけなので、

中古車屋さんがお店に出す値段よりも、かなり安く買い叩かれるわけです。

なので、できれば中古車屋さんに持っていかず、知り合いに売ったほうが、

高く売れると思うわけです。

つまり、質の高い、良い中古車であればあるほど、中古車屋さんに持っていかれる可能性は低くなるのです。

結果として（逆選択がおこり）、中古車屋さんには、質の高い車が並びづらい、ということになるのです。

ちなみに、この逆選択について、情報の非対称性と市場の関係で、中古車屋さんの例を含めて１９７０年に『レモンの市場』（The Markets for Lemons）という論文を書いたジョージ・アカロフ（米カリフォルニア大学バークレー校）教授は、２００１年にノーベル経済学賞を受賞しています。

もう一つ、分かりやすい逆選択の例として、、、、

これから一人暮らしをする娘を持つ親に対し、『純潔保険』というのが売り出されたことがありました。

娘が一人暮らしをしている間、、、、大切な娘が純潔でなくなったら、、、、、

その心情を察して保険金をお渡しします。。。。。という内容。

この保険会社、、、あっという間に破綻しました。

ちなみに、これが売られたのはイタリア。

まあ、良く考えれば、とうぜんですね。。。。。

保険に入るのは、、、、、、

純潔を保てるかどうか心配な娘、、、、、

つまり、、、自由奔放な娘ほど、、、、保険をかけられるわけです。

純潔について安心できる、、、、そんな娘は、親も安心して、保険をかけないのです。

結果、、、、、保険に入った人のほとんどは、自由奔放で、純潔を保てず、

多くの保険金を払うことになってしまい、破綻したということになったわけです。

保険の加入者が、自身の可能性を判断して、保険に加入したわけです。

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当たり前といえば当たり前のこと。。。。。

保険について、、、、、

危険な人ほど、保険に入りたがるわけです。

ガンにかかりやすいと思っている人ほど、ガン保険に入りたいと思うでしょうし、、、、

病気がちな人は、多額の入院保障を欲しがるでしょう。

死と隣り合わせの危険な職業をしていれば、死亡保障の大きな保険に入りたがる、ということになるわけです。

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つまり、

世の中全体で、男性の約1/2が、一生のうちにガンにかかるというとう調査結果がありますが、

おそらく、がん保険の加入者が、ガンにかかる割合は、それを大きく超えるでしょう。

まあ今となってはガンほどポピュラーな病気はないくらいなので、それほど顕著にあらわれないかもしれませんが。

とにかく、不健康な人ほど、医療保険に入りたがる、、、、

健康な人ほど、保険に入りたがらない、、、という傾向は確かにあります。

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「自分から保険に、熱烈に入りたがる人、、、、保険料が高くなっても、受け取れる保険金をどんどん吊り上げるような人、、、、そんな人は、、、申し込みを受け付ける際に気をつけましょう。。。。。逆選択を頭においておきましょう」

保険会社にいると、そんな説明を、研修などの際に耳にするわけです。

保険のチカラを利用するには、あえて逆選択で、保険を選ぶのが良いと思うわけです（保険会社は損するわけで、、、それを保険会社人間が言うのは、いかがなものか、と思うわけですが、、、、）。